Ketika Memulai Cabang Bersih, Haruskah Saya Bekerja Untuk Pemberi Pinjaman, Broker, Bank, atau Bank Chartered Federal?

[ad_1]

Pakar Cabang Bersih Menerima Pertanyaan Terbesar Tahun Ini:

"Haruskah Saya Bekerja Untuk Pemberi Pinjaman, Pialang, Bank, Atau Bank Chartered Federal?"

Kami telah menerima pertanyaan ini lebih dari setahun terakhir daripada semua pertanyaan lainnya digabungkan, jadi kami pikir kami akan mengumpulkan ringkasan dari apa yang telah kami pelajari melalui kontak industri kami dan apa pengalaman kami dalam industri hipotek telah menunjukkan kepada kami. Kami harap ini membantu Anda membuat keputusan karier terbaik!

Industri hipotek memiliki sumber daya yang bagus untuk melihat siapa yang gagal dan yang berkembang, sehingga memberi kita titik awal yang bagus ketika memutuskan jenis platform hipotek apa yang harus Anda pilih. The 'Mortgage Implode-A-Meter' telah menjadi denyut nadi industri hipotek selama beberapa tahun terakhir. Untuk melihat siapa yang berkembang dan yang sedang sekarat dalam lingkungan yang sering membingungkan ini, kita dapat melihat sekilas pengukur industri yang dominan (sumber: Perusahaan Terafiliasi – ML Implode A Meter):

JENIS PERUSAHAAN FAILED (per 1/10/2010)

84% Bank & Charters Fed

12% Peminjam Langsung

4% Pialang

* Pemberi Pinjaman Langsung dan Bank memperketat persyaratan kredit mereka untuk dapat bekerja untuk mereka, sedangkan organisasi broker umumnya tidak harus begitu kaku. Anda harus memiliki skor kredit 620 atau lebih baik bekerja untuk sebagian besar pemberi pinjaman langsung. Pialang hanya diminta untuk mengikuti pedoman negara untuk persyaratan penilaian kredit. Selain itu, persyaratan perekrutan terbatas seperti ini membuat sangat sulit bagi manajer cabang untuk merekrut talenta terbaik, jadi pastikan Anda memahami kualifikasi perekrutan mereka jika Anda berencana membangun / menumbuhkan tim.

* Keuntungan terbesar untuk memilih pemberi pinjaman atau platform perbankan adalah bahwa akses ke penjaminan pada umumnya ditingkatkan. Penting untuk dicatat bahwa struktur operasional internal sangat bervariasi dan dapat menciptakan masalah tambahan (yaitu – Jika laporan penjualan untuk operasi, bukan sebaliknya), jadi pastikan Anda memiliki pemahaman yang kuat tentang bagaimana perusahaan beroperasi secara internal.

* Saluran broker tetap saluran termurah bagi investor untuk memberikan pinjaman ke pasar sekunder. Dalam wawancara telepon yang kami lakukan dengan seorang eksekutif kunci dari Franklin American, dia menyatakan bahwa CEO Franklin American percaya bahwa broker tidak akan kemana-mana. Dia, bersama dengan CEO lain dari bank-bank besar negara, menasihati Kepala Federal Reserve (Ben Bernanke) tentang masalah kebijakan yang berkaitan dengan industri kami. Dia menyatakan bahwa saluran broker masih mewakili sekitar 70% dari volume Franklin, dan dia berharap jumlah itu akan naik dan tidak turun karena broker mewakili cara termurah bagi mereka untuk memberikan pinjaman ke pasar (mereka tidak harus membayar biaya overhead). , pajak pekerjaan, asuransi, dan manfaat bagi orang-orang yang mengirim mereka kredit yang diperantarai).

* Karena krisis kredit dan faktor risiko, jalur gudang koresponden telah mengering pada hari selama tiga tahun terakhir, dan hampir tidak mungkin untuk mendapatkan garis baru di lingkungan ini. Namun ada pengecualian: Anda bisa mendapatkan 10 juta dolar kredit selama Anda memiliki 10 juta dolar untuk didepositkan ke bank mereka. Ini berarti ada moratorium jalur gudang baru. Mereka mengering secepat bank yang bergantung pada mereka. Pemberi pinjaman, pemberi pinjaman koresponden dan bank sangat berisiko, karena perusahaan mereka dapat keluar dari bisnis secara harfiah dalam semalam jika pendanaannya terputus (seperti RMC, Sunshine Mortgage, dan banyak lagi lainnya). Ini memberikan daya tarik yang kuat bagi pialang, karena sebagian besar operasi pialang memiliki banyak sumber pendanaan yang berbeda, jadi, jika satu sumber mengering, bisnis tidak akan mengakhirinya.

Taylor Bean adalah contoh terbaru dari tragedi ini: Originator Pinjaman mereka memiliki semua telur pepatah mereka dalam satu keranjang. Ketika keranjang itu mengering, mereka menemukan diri mereka dalam kesulitan besar, dan tidak dapat melanjutkan berbisnis. Ini biaya Petugas Pinjaman mereka ratusan ribu dolar dalam pendapatan pribadi dan merusak hubungan untuk boot.

* Bekerja untuk bank atau pemberi pinjaman, Loan Originator umumnya memiliki kehilangan fleksibilitas yang signifikan, yang dihasilkan terutama dari penawaran produk terbatas dan panduan terbatas. Jika rumah tidak menginginkan pinjaman, pinjaman Anda cukup banyak mati di air. Jauh lebih banyak pilihan ada dengan operasi broker – jika salah satu pemberi pinjaman tidak menginginkannya, Anda cukup berbelanja di tempat lain.

* Keuntungan utama bekerja untuk broker telah dan masih ada – Penentuan harga jauh lebih baik dengan broker – umumnya tidak ada sheet sheet padding, dan harga yang diterima petugas Pinjaman jauh lebih baik daripada harga LO dengan pemberi pinjaman mendapat , dan tentunya lebih baik dari bank. Hal ini membuat Brokering Loan Originator lebih kompetitif sehingga ia dapat menjual lebih banyak pinjaman. Banyak keluhan yang kami dengar dari mereka yang memilih bekerja dengan pemberi pinjaman atau bank adalah bahwa mereka tidak dapat bersaing dan masih menghasilkan uang dari pinjaman mereka.

* Sementara broker memiliki jumlah pinjaman yang tidak terbatas untuk dijual, mereka yang bekerja untuk pemberi pinjaman koresponden atau pemberi pinjaman langsung terkadang mungkin mengalami kekurangan pasokan. Jika 'back up' jalur gudang karena masalah membersihkan pinjaman mereka dari garis, Petugas Pinjaman tidak dapat dibayar dan menutup transaksi lain mereka yang pasti menghasilkan PR yang buruk dan kehilangan bisnis baik untuk Originator maupun perusahaannya.

* Penting untuk mempertimbangkan motivasi baik bagi broker maupun pemberi pinjaman, karena kami telah menerima banyak komentar tentang bagaimana para Originator dihargai sebagai karyawan di berbagai institusi: Sebagai broker atau pemberi pinjaman koresponden, investor akan bersaing untuk bisnis Anda, dan akan berterima kasih atas bisnis yang Anda kirimkan kepada mereka. Sebagai bankir atau pemberi pinjaman, petugas kredit umumnya harus bersaing untuk mendapatkan perhatian investor mereka dan tidak dalam posisi negosiasi yang sama ketika bantuan diperlukan.

* Waktu belokan penting dalam industri kami. Dalam lingkungan saat ini, kami telah mensurvei dan menemukan bahwa waktu penyelesaian penutupan pinjaman sebenarnya lebih baik dengan broker saat ini (ini mewakili pemisahan dari preseden sebelumnya). Sebagian besar bank dan pemberi pinjaman menutup dalam waktu 45-60 hari, sementara sebagian besar broker tutup dalam 21-30 hari. Perbedaannya tampaknya karena berbagai pilihan investor yang lebih luas di sisi broker, karena Originators dapat berbelanja giliran kali hanya karena mereka berbelanja untuk harga terendah.

* Kekurangan yang cukup besar untuk menjadi pemberi pinjaman / bankir adalah kondisi pasca-penutupan. Tidak seperti menjadi broker, pekerjaan tidak sepenuhnya dilakukan sampai pinjaman dijual, dan ini dapat menjadi sumber signifikan dari kejengkelan bagi bank atau pemberi pinjaman dan pencetusnya, harus kembali ke peminjam mereka untuk meminta dokumen dari pelanggan yang sering tidak bersedia , yang juga menghasilkan PR yang buruk dengan pelanggan Anda yang susah payah.

* Kecepatan pembayaran adalah sifat yang sangat menarik dari organisasi broker, karena LO mereka tidak harus menunggu untuk dibayar sampai pinjaman itu dijual dari garis gudang. Bekerja untuk pemberi pinjaman, Anda kemungkinan besar harus menunggu sampai perusahaan menjual pinjaman (dengan asumsi tidak ada kondisi pasca-penutupan) untuk menerima dana Anda.

* Perdebatan terbesar tahun ini adalah apakah Yield Spread Premium (YSP) akan pergi atau tidak untuk tinggal di sini. Kami telah disarankan oleh beberapa juru bicara CEO dan perusahaan untuk perusahaan yang menyarankan Kepala Federal Reserve bahwa jika YSP pergi, para investor hanya akan memberi kompensasi kepada pialang dengan cara lain untuk memastikan bahwa produksi mereka tidak mengambil pukulan besar yang pasti akan terjadi, mempengaruhi tidak hanya para pemegang saham mereka tetapi pasar sekuritas yang didukung mortgage pada umumnya. Pinjaman yang berasal dari sumber yang diperantarai mewakili hanya di bawah 68% dari total produksi pinjaman di AS, sehingga gangguan di bidang ini akan menjadi pukulan besar bagi perekonomian. Kami berpendapat bahwa YSP tidak akan hilang, karena bank-bank besar tidak ingin kehilangan bisnis lebih dari yang dilakukan oleh petugas kredit perorangan. Meskipun mungkin YSP dapat lenyap dalam bentuknya saat ini, kami sangat percaya bahwa YSP akan muncul kembali dengan nama yang berbeda.

* Federal Chartered Banks baru-baru ini telah bangkit dan jatuh dalam popularitas. YSP menakut-nakuti awalnya bermain dengan baik untuk Fed Charters, tetapi kemudian kata itu menyebar cepat tentang operasional yang sukar, lebih rendah kompensasi, & sifat yang sangat diatur dari Charters Fed, menjadikannya pilihan yang buruk bagi petugas kredit yang digunakan untuk menjaga komisi yang lebih tinggi split dan menjadi bos mereka sendiri, dan pada akhirnya tidak cukup untuk mengimbangi keuntungan yang dirasakan untuk dapat meminjamkan ke 50 negara bagian dan menyembunyikan YSP. Selama 12 bulan terakhir, petugas kredit dan manajer cabang sama-sama telah meninggalkan Charters dengan eksodus massal untuk kembali ke lingkungan perwalian dan pinjaman yang kurang teregulasi dan lebih menguntungkan.

Analisis kami menunjukkan bahwa peluang terbesar untuk pemberi pinjaman adalah dengan broker yang juga memiliki kemampuan untuk meminjamkan, tetapi yang model keuntungannya tidak didasarkan pada kemampuan pinjaman internal mereka (yaitu – jika mereka kehilangan dana mereka, mereka tidak keluar bisnis karena kejutan penurunan laba besar-besaran). Dengan cara ini, Anda memiliki akses ke pinjaman internal serta rangkaian lengkap produk dan investor untuk memastikan Anda dapat menutup sebanyak mungkin transaksi Anda. Carilah perusahaan yang memiliki hubungan kuat dengan para investornya dan yang tidak kehilangan persetujuan investor mereka, serta orang yang model keuntungannya tidak semata-mata berdasarkan pinjaman internal, dan tidak menunda dalam mendapatkan Anda dibayar. Contoh yang bagus dari a perusahaan cabang bersih adalah orang yang mampu menggabungkan aspek positif menjadi pemberi pinjaman dan broker menjadi model yang sangat sukses yang memungkinkan Anda menikmati yang terbaik dari kedua dunia, tanpa risiko dan frustrasi.

BERPIKIR BESAR!

Eric Tishaw

[ad_2]


Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *